• home
  • Uw aflossingsvrije hypotheek oversluiten.

Uw aflossingsvrije hypotheek oversluiten.

Sinds 1 januari 2013 is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar als u een aflossingsvrije hypotheek afsluit en moeten huiseigenaren verplicht (al dan niet gedeeltelijk) aflossen. Voor bestaande hypotheken, dus hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2013, blijft de hypotheekrenteaftrek volledig gehandhaafd.

Maar wat nu als u uw hypotheek gaat oversluiten? Welke regels gelden er dan? Om daar een helder antwoord op te geven, zetten we in dit artikel de belangrijkste wijzigingen voor u op een rijtje.

De aflossingsvrije hypotheek "oude stijl"

Tot 2013 was de aflossingsvrije hypotheek een vrij populaire hypotheekvorm. Dit kwam met name door de lage maandlasten, mede te danken aan de maximale hypotheekrenteaftrek, omdat je uitsluitend rente betaalt en niet aflost.

Omdat voor de crisis de huizen nog wel in waarde stegen, gokten huiseigenaren erop dat er toch wel overwaarde zou ontstaan, waardoor er op termijn voldoende geld over zou blijven om af te lossen. Vaak werd de aflossingsvrije hypotheek gekoppeld aan een beleggingshypotheek, om zo maximaal rendement te krijgen en een leuk spaarpotje op te bouwen.

In de jaren na 2008 is er veel veranderd op de huizenmarkt, waardoor aflossingsvrije hypotheken sterk ontmoedigd werden. Dit heeft geleid tot het afschaffen van de hypotheekrente aftrek voor deze hypotheekvorm.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten: wat zijn de mogelijkheden?

Als u nog een aflossingsvrije hypotheek "oude stijl" hebt en u wilt uw hypotheek oversluiten, dan zijn er 2 opties:

  • Oversluiten en in uw huidige woning blijven wonen.
  • Oversluiten bij verhuizing (en dus verkoop van uw huidige woning).

Oversluiten en in uw huidige woning blijven wonen

Misschien woont u al jaren met veel plezier in uw huidige woning en wilt u helemaal niet verhuizen. Als u wèl lagere maandlasten wilt, kunt u uw hypotheek oversluiten naar een hypotheek met een lagere rente. U kunt dit bij uw huidige bank regelen, maar u kunt ook overstappen naar een andere bank of hypotheekverstrekker. Er zal wel kritisch gekeken worden naar de huidige waarde van uw huis. Een taxatie is altijd onderdeel van de hypotheekaanvraag.

Oversluiten bij verhuizing

In het geval van verhuizing kunt u de hypotheek niet meer 100% aflossingsvrij afsluiten, maar nog slechts 50% van de verkoopwaarde. Voor de overige 50% dient u een (annuiteiten) hypotheek af te sluiten, waarbij u wel aflost. Dit heeft alles te maken met de risico-inschatting door de bank in een sterk veranderde huizenmarkt, waarin overwaarde steeds zeldzamer wordt. De banken anticiperen hierop door niet teveel risico’s te nemen en ook naar de langere termijn te kijken. Mocht de rente in de toekomst weer stijgen, dan moet u natuurlijk ook nog de hypotheek kunnen betalen.

Welke keuze is het verstandigst?

Omdat elke situatie weer anders is, zult u voor uzelf de voor- en nadelen van oversluiten moeten afwegen. De kosten van een hypotheek oversluiten (denk aan notaris- en taxatiekosten, maar ook aan de boeterente) moeten uiteraard wel goedgemaakt worden met een substantieel voordeel de komende jaren. Een erkend en onafhankelijk hypotheekadviseur kan u hierover informeren.

Wie per se wil vasthouden aan de aflossingsvrije hypotheek, zal zich bewust moeten zijn van de risico’s. Aangezien er niet wordt afgelost (of alleen gedeeltelijk), blijft de schuld staan en zal deze na 30 jaar op een andere manier opgevangen moeten worden. Een klein deel openstaande schuld is helemaal niet erg en belastingtechnisch juist wel gunstig (anders gaat u vermogensbelasting betalen), maar als u de gehele hypotheek nog moet aflossen na 30 jaar, kan dat behoorlijk belastend zijn. Het is nog maar de vraag hoeveel uw huis over 30 jaar waard is.

VRAAG INFORMATIE AAN